Le transhumanisme est une approche interdisciplinaire qui nous amène à comprendre et à évaluer les avenues qui nous permettrons de surmonter nos limites biologiques par les progrès technologiques.
Agustín Carstens, directeur général de la Banque des règlements internationaux (BRI), expose sa vision d’un futur système financier utilisant des grands livres unifiés* pour échanger des actifs tokénisés. Dans un document de travail Carstens et Nandan Nilekani, cofondateur du géant technologique Infosys, ont exposé leur vision du Finternet (BIS Working Papers | No 1178 | 15 avril 2024), un réseau de grands livres unifiés connectés par des protocoles Interledger. Les utilisateurs seraient en mesure de gérer des actifs, « chacun se distinguant par son statut juridique, son comportement sur le marché et sa valeur ».
Finternet est une vision novatrice qui propose un écosystème financier numérique révolutionnaire. Conçu pour placer les individus et les entreprises au cœur de leurs interactions financières, Finternet repose sur trois piliers fondamentaux : une architecture économiquement solide, l’intégration de technologies avancées, et une structure réglementaire et de gouvernance robuste. Cette approche vise à offrir un contrôle accru aux utilisateurs sur leurs transactions financières, en garantissant des services financiers abordables, sécurisés, fiables et facilement accessibles.
L’un des aspects clés du Finternet est sa capacité à lutter contre la fraude et les manipulations financières grâce à des sauvegardes technologiques avancées, une conformité réglementaire intégrée dans le code, et une sensibilisation des utilisateurs aux attaques d’ingénierie sociale. Cette approche exhaustive sécurise l’écosystème financier contre les menaces internes et externes, offrant ainsi une plateforme fiable et sécurisée pour les transactions et la gestion d’actifs.
L’ouverture et l’inclusivité du Finternet permettent à une large gamme de participants, qu’ils soient individus ou entreprises, de bénéficier des avantages des transactions financières numériques et de la gestion d’actifs. Cette accessibilité favorise la participation économique et l’innovation dans divers secteurs, tout en démocratisant les services financiers et en garantissant que chacun, quelle que soit sa taille ou son secteur, puisse tirer parti du Finternet pour ses transactions et sa gestion d’actifs.
Sur le plan technologique, l’infrastructure ouverte du Finternet encourage une culture de l’innovation et de la collaboration. En permettant à un large éventail de développeurs et d’entrepreneurs d’interagir avec les protocoles, plateformes et produits du Finternet, le système favorise un écosystème riche d’applications financières et non financières. Cette ouverture accélère non seulement les avancées technologiques au sein du Finternet, mais garantit également que le système puisse s’adapter aux besoins évolutifs des utilisateurs et aux tendances technologiques mondiales, maintenant ainsi sa pertinence et son utilité.
Le Finternet repose sur plusieurs technologies clés qui sont essentielles pour son fonctionnement et son développement :
1. Blockchain : La technologie blockchain est au cœur du Finternet en permettant la création de registres distribués et sécurisés pour enregistrer les transactions financières. La blockchain assure la transparence, la sécurité et l’immuabilité des données, facilitant les échanges de manière décentralisée.
2. Contrats intelligents (Smart Contracts) : Les contrats intelligents sont des programmes informatiques auto-exécutables qui facilitent et automatisent l’exécution des accords entre les parties. Ils permettent des transactions sécurisées et transparentes sans nécessiter d’intermédiaire, contribuant à l’efficacité et à la fiabilité des opérations financières sur le Finternet.
3. Intelligence Artificielle : L’IA joue un rôle crucial en améliorant l’identification des utilisateurs, la gestion des fraudes, l’évaluation du risque et les services de conseil. Les avancées en IA permettent d’optimiser les processus financiers, d’améliorer la sécurité et de personnaliser les services pour les utilisateurs.
4. Cryptographie avancée : Les méthodes cryptographiques avancées sont essentielles pour garantir la sécurité et l’intégrité des données financières sur le Finternet. La cryptographie permet de protéger les transactions, d’assurer l’authenticité des utilisateurs et de prévenir les fraudes.
5. Cloud Computing : Le cloud computing offre une infrastructure flexible et évolutive pour prendre en charge les besoins de stockage, de traitement et d’analyse des données financières sur le Finternet. Le cloud computing permet une gestion efficace des ressources et une accessibilité accrue aux services financiers .
6. Interopérabilité : La capacité des différents systèmes et plateformes financières à interagir et à échanger des données de manière transparente est essentielle pour le Finternet. L’interopérabilité garantit la connectivité entre les acteurs du système financier, favorisant des transactions fluides et efficaces .
En intégrant ces technologies clés de manière cohérente et sécurisée, Finternet peut offrir un écosystème financier innovant, transparent et inclusif, répondant aux besoins diversifiés des individus et des entreprises à l’échelle mondiale.
En résumé, Finternet représente une évolution majeure par rapport aux systèmes financiers traditionnels, offrant une approche inclusive, sécurisée et innovante pour les transactions financières et la gestion d’actifs. En plaçant les individus et les entreprises au centre de l’écosystème financier, Finternet ouvre la voie à une nouvelle ère de services financiers accessibles, transparents et adaptés aux besoins de chacun.
« La monnaie de la banque centrale représentera le premier niveau et la monnaie des banques commerciales le deuxième niveau. La monnaie de gros de la banque centrale symbolisée est une base nécessaire » – le tout sur une « infrastructure programmable publique-privée » : Agustin Carstens, directeur général de la BRI.
« Nous ne voulons pas que [le Finternet] ne soit qu’un seul grand livre. Il s’agit d’avoir plusieurs grands livres avec plusieurs fournisseurs » Nandan Nilekani, architecte de l’identification numérique Aadhaar en Inde.
« Nous avons une occasion unique de revoir l’architecture du système financier. [Une architecture qui] repose sur l’échange de jetons dans le contexte de grands livres unifiés… Les intermédiaires faciliteraient… la tokenisation des actifs » Agustin Carstens, directeur général de la BRI.
« Les jetons et les grands livres unifiés basés sur des plateformes programmables permettent de modifier la manière dont les transactions financières sont effectuées… nous ne préconisons pas qu’un seul grand livre régisse tous les autres » Agustin Carstens.
Quelles sont les principales caractéristiques du concept Finternet et en quoi diffère-t-il des systèmes financiers traditionnels ?
Le concept Finternet présente plusieurs caractéristiques clés qui le distinguent des systèmes financiers traditionnels :
1. Approche centrée sur l’utilisateur : Finternet place les individus et les entreprises au cœur de leurs interactions financières, offrant un contrôle accru sur les transactions et les services financiers. Cette approche vise à rendre les services financiers abordables, sécurisés, fiables et facilement accessibles pour tous.
2. Interconnexion des écosystèmes financiers : Finternet propose un réseau d’écosystèmes financiers interopérables, similaire à l’Internet, favorisant la connectivité et l’accessibilité entre différentes plateformes et services financiers. Cette interconnexion renforce la fluidité des transactions et la gestion d’actifs pour les utilisateurs.
3. Utilisation de technologies avancées : Finternet intègre des technologies innovantes telles que les contrats intelligents (smart contracts), la blockchain et l’intelligence artificielle pour améliorer l’efficacité, la sécurité et la transparence des opérations financières. Ces avancées technologiques renforcent la confiance des utilisateurs et réduisent les risques de fraude et de manipulation .
4. Inclusivité et accessibilité : Finternet vise à démocratiser l’accès aux services financiers en permettant à un large éventail d’acteurs, qu’ils soient individus ou entreprises, de participer aux transactions et à la gestion d’actifs. Cette approche inclusive favorise l’inclusion financière et l’innovation dans le secteur financier.
5. Flexibilité et évolutivité : Contrairement aux systèmes financiers traditionnels qui peuvent être rigides et fragmentés, Finternet est conçu pour être adaptable aux progrès technologiques et aux besoins changeants des utilisateurs. Cette flexibilité permet au système de rester pertinent et efficace dans un environnement en constante évolution.
Le concept de Finternet se distingue par son approche centrée sur l’utilisateur, son interconnexion des écosystèmes financiers, son utilisation de technologies avancées, son inclusivité et son accessibilité, ainsi que sa flexibilité et son évolutivité. Ces caractéristiques font du Finternet une vision novatrice pour l’avenir du système financier, offrant des avantages significatifs en termes de sécurité, efficacité et accessibilité pour tous les acteurs du monde financier.
Comment le modèle Finternet peut-il promouvoir l’inclusion financière et l’accès à la finance pour tous les individus et toutes les entreprises ?
Le modèle Finternet offre un potentiel considérable pour promouvoir l’inclusion financière et garantir un accès équitable à la finance pour tous les individus et entreprises. Voici comment Finternet peut contribuer à cet objectif :
1. Accessibilité accrue : En plaçant les utilisateurs au centre de l’écosystème financier, Finternet vise à rendre les services financiers plus accessibles et conviviaux. Cette approche favorise l’inclusion des populations sous-bancarisées ou non bancarisées en leur offrant des solutions financières adaptées à leurs besoins.
2. Réduction des coûts : Finternet cherche à optimiser les coûts des transactions financières en éliminant les intermédiaires inutiles et en favorisant des processus plus efficaces. Cette réduction des coûts peut rendre les services financiers plus abordables pour tous les utilisateurs, en particulier pour ceux à faible revenu .
3. Innovation technologique : En intégrant des technologies avancées telles que la blockchain, les contrats intelligents et l’intelligence artificielle, Finternet ouvre la voie à des solutions financières innovantes et personnalisées. Ces innovations technologiques peuvent répondre aux besoins spécifiques des populations mal desservies et faciliter leur accès aux services financiers.
4. Interconnexion des écosystèmes financiers : En favorisant l’interopérabilité entre les différentes plateformes et services financiers, Finternet permet une meilleure connectivité et une plus grande fluidité des transactions. Cette interconnexion renforce l’accessibilité aux services financiers pour un plus grand nombre d’acteurs, contribuant ainsi à l’inclusion financière.
5. Sensibilisation et éducation financière : Finternet peut également jouer un rôle crucial dans la sensibilisation et l’éducation financière des utilisateurs. En fournissant des outils et des ressources éducatives intégrés aux plateformes financières, le Finternet peut aider les individus et les entreprises à mieux comprendre et gérer leurs finances, renforçant ainsi leur inclusion financière.
En combinant ces différents aspects, le modèle Finternet offre un cadre propice à la promotion de l’inclusion financière et à l’amélioration de l’accès à la finance pour tous. En mettant l’accent sur l’accessibilité, la réduction des coûts, l’innovation technologique, l’interconnexion des écosystèmes financiers et l’éducation financière, Finternet ouvre de nouvelles perspectives pour un système financier plus inclusif et équitable pour tous les acteurs.
Un exemple concret d’utilisation du système Finternet pour un individu pourrait être le processus de prêt et d’emprunt de fonds. Voici comment cela pourrait se dérouler :
1. Demande de prêt : Un individu souhaite obtenir un prêt pour financer un projet personnel. Sur le Finternet, il peut accéder à une plateforme de prêt peer-to-peer qui met en relation les emprunteurs et les prêteurs de manière décentralisée et transparente.
2. Contrat intelligent : Une fois que l’individu a trouvé un prêteur et convenu des modalités du prêt, un contrat intelligent est créé et enregistré sur la blockchain du Finternet. Ce contrat définit les conditions du prêt, les échéances de remboursement et les taux d’intérêt, et s’exécute automatiquement selon les termes convenus.
3. Transfert de fonds : Le prêteur transfère les fonds au compte de l’emprunteur via une transaction sécurisée sur la blockchain. Cette transaction est enregistrée de manière immuable et transparente, assurant la traçabilité des fonds et la sécurité de l’opération.
4. Remboursement du prêt : Au fil du temps, l’emprunteur rembourse le prêt conformément aux termes du contrat intelligent. Les paiements sont automatiquement enregistrés sur la blockchain, garantissant la transparence et l’exactitude des transactions.
5. Évaluation du risque : Grâce à l’utilisation de l’intelligence artificielle et de l’analyse des données, le système Finternet peut évaluer le risque de défaut de paiement de l’emprunteur de manière proactive. Cela permet de réduire les risques pour le prêteur et d’offrir des conditions de prêt plus personnalisées et équitables.
En utilisant le système Finternet pour le processus de prêt et d’emprunt, l’individu bénéficie d’une expérience financière transparente, sécurisée et efficace, tout en ayant un contrôle accru sur ses transactions et en réduisant la dépendance aux intermédiaires traditionnels.
Les principales caractéristiques d’un Finternet centré sur l’utilisateur :
1. Utilisation par toute personne physique ou morale : Finternet est conçu pour être accessible à la fois aux individus et aux entités juridiques telles que les entreprises, les gouvernements, les organisations à but non lucratif, etc.
2. Utilisation d’identités électroniquement vérifiables et d’attestations vérifiables : Les utilisateurs peuvent utiliser des identités électroniques vérifiables telles que des cartes d’identité numériques, des passeports, des licences professionnelles, etc., ainsi que des attestations vérifiables pour participer à l’écosystème financier.
3. Authentification et autorisation sur n’importe quel registre choisi par l’utilisateur : Les utilisateurs peuvent s’authentifier et autoriser des transactions sur n’importe quel registre de leur choix en utilisant divers moyens tels que des codes PIN, la vérification biométrique, des jetons matériels, etc.
4. Création de flux financiers intégrés personnalisés : Les utilisateurs peuvent créer des flux financiers personnalisés en établissant des règles pour les transactions, en interconnectant les transactions, en déléguant des autorisations, etc.
5. Choix des données à divulguer, comment et à qui : Les utilisateurs ont le contrôle sur les données qu’ils souhaitent divulguer, la manière dont elles sont partagées et les destinataires autorisés à y accéder.
6. Utilisation de n’importe quel appareil pour autoriser les transactions : Les utilisateurs peuvent utiliser une variété d’appareils tels que des téléphones mobiles, des ordinateurs portables, des casques de réalité mixte, des appareils IoT, etc., pour autoriser des transactions financières.
7. Envoi et réception de tout actif de valeur dans n’importe quelle unité, montant, à n’importe qui, n’importe où : Les utilisateurs peuvent envoyer et recevoir des actifs de valeur de toutes sortes, en toute quantité, à n’importe qui, n’importe où dans le monde.
8. Gestion des actifs avec n’importe quel gestionnaire d’actifs de leur choix : Les utilisateurs peuvent choisir parmi une variété de gestionnaires d’actifs tels que des banques, des courtiers, des sociétés de gestion d’actifs, des dépositaires, etc., pour gérer leurs actifs financiers.
9. Protection contre la fraude, les abus et les acteurs malveillants : Le système Finternet intègre des mesures de sécurité telles que la vérification de l’identité, la surveillance des fraudes, le chiffrement des données, l’authentification à deux facteurs, etc., pour protéger les utilisateurs contre les risques.
10. Conformité aux normes légales établies : Finternet est conçu pour respecter les normes légales en vigueur dans les domaines tels que le droit bancaire, le droit des valeurs mobilières, la fiscalité, les mécanismes de résolution des litiges, etc.
En mettant les utilisateurs au centre du système financier, le Finternet vise à offrir une expérience personnalisée, sécurisée, transparente et inclusive pour tous les acteurs du marché financier.
Quels sont les défis et les obstacles potentiels liés à la mise en œuvre du système Finternet à l’échelle mondiale ?
La mise en œuvre du système Finternet à l’échelle mondiale pourrait être confrontée à plusieurs défis et obstacles potentiels, notamment :
1. Réglementation et conformité : L’harmonisation des réglementations financières à l’échelle mondiale pour permettre le fonctionnement du Finternet pourrait être complexe. Les différences réglementaires entre les pays peuvent entraver l’interopérabilité des systèmes financiers et la conformité aux normes internationales.
2. Sécurité et confidentialité : La protection des données financières et personnelles des utilisateurs constitue un enjeu majeur. Assurer la sécurité et la confidentialité des transactions financières dans un environnement interconnecté comme le Finternet nécessitera des mesures robustes de cybersécurité et de protection des données.
3. Adoption et acceptation : Convaincre les acteurs du secteur financier traditionnel de migrer vers le modèle Finternet pourrait rencontrer des résistances. L’adoption de nouvelles technologies et de nouveaux modèles d’affaires peut nécessiter un changement culturel et une période d’adaptation pour les institutions financières et les utilisateurs.
4. Inclusion et accessibilité : Bien que le Finternet vise à promouvoir l’inclusion financière, certains groupes de population pourraient être exclus en raison de l’accès limité aux technologies numériques ou de compétences financières insuffisantes. Garantir une inclusion véritable pour tous les individus et entreprises représente un défi important.
5. Infrastructure et connectivité : La mise en place d’une infrastructure technologique robuste et d’une connectivité fiable à l’échelle mondiale est essentielle pour assurer le bon fonctionnement du Finternet. Les disparités en termes d’infrastructures et de connectivité entre les pays pourraient constituer un obstacle à une adoption généralisée du système.
6. Intermédiaires et intérêts établis : Les acteurs traditionnels du secteur financier pourraient percevoir le Finternet comme une menace pour leurs modèles d’affaires existants. La résistance des intermédiaires financiers et des intérêts établis pourrait ralentir l’adoption et la mise en œuvre du Finternet à grande échelle.
En surmontant ces défis et obstacles potentiels par le biais d’une collaboration internationale, d’une réglementation adaptée, de mesures de sécurité renforcées, d’efforts d’éducation et de sensibilisation, le modèle Finternet pourrait progressivement se concrétiser et contribuer à transformer le paysage financier mondial vers une vision plus inclusive, efficace et équitable.
*Le concept de grand livre unifié dans le cadre du Finternet fait référence à une plateforme numérique qui regroupe et intègre différents marchés d’actifs financiers sur une même infrastructure programmable. Ces grands livres unifiés servent de base pour la tokenisation des actifs, permettant la représentation numérique et la gestion efficace d’une variété d’actifs tels que la monnaie centrale tokenisée, les dépôts bancaires tokenisés, les actions d’entreprises, les obligations, l’immobilier, etc.
L’objectif principal du grand livre unifié est de fournir un environnement où les actifs financiers peuvent coexister et être échangés de manière transparente et sécurisée. En consolidant ces actifs sur une même plateforme, le grand livre unifié facilite les transactions, réduit les coûts et les délais, et ouvre la voie à de nouveaux modèles économiques et arrangements financiers.
Les grands livres unifiés du Finternet sont conçus pour être interopérables, c’est-à-dire qu’ils peuvent communiquer et échanger des données entre eux de manière fluide. Cette interopérabilité est essentielle pour permettre aux utilisateurs d’accéder à différents actifs financiers et de réaliser des transactions entre les différents grands livres unifiés, offrant ainsi une expérience financière plus intégrée et efficace.
