Vers une économie sans argent liquide

Les citoyens les plus vulnérables de la société ne peuvent pas survivre dans un monde sans argent

Les transactions en espèces disparaissent dans le monde à mesure que de nouveaux réseaux s’adaptent aux mobiles tactiles et la technologie des cartes sans contact. Certaines entreprises n’acceptent plus d’argent liquide alors que l’économie monétaire glisse en statut à sa disparition. Diverses villes du monde entier font pression pour des économies entièrement numériques. Au fur et à mesure qu’ils progressent vers ce but, cela signifie que la petite monnaie jetée dans des boîtes de dons, remis aux gens dans la rue et offerts comme pourboire, disparaîtront.

Que signifie l’économie sans numéraire pour les personnes les plus pauvres de la société ?

Nous déplaçons-nous vers une stratification de classe qui est encore plus fortement divisée, avec ceux aux échelons les plus bas de nos villes exclues de la vie commerciale et d’une existence traditionnelle due à leur incapacité de participer numériquement ?

En novembre 2016, le Premier ministre de l’Inde, Narendra Modi, a annoncé que les 500 et 1000 roupies seraient supprimées de la circulation (500 roupies équivalaient à environ 7,75 $ US). Ce mouvement visait à forcer la démonétisation du pays, le poussant vers une économie sans numéraire et à forcer la corruption non taxée de l’économie générée par le travail au noir dans la lumière. Le mouvement a également involontairement déplacé la question de permettre l’accès au monde numérisé du consumérisme pour les pauvres au sommet de la file d’attente.

Une partie de la réponse pour Modi est la création de villes intelligentes et connectées avec des services publics numérisés, des paiements électroniques pour les factures de services publics et des services achetés numériquement tels que les billets de train. Cela fonctionne bien quand vous achetez de la part du gouvernement, mais quand vous êtes un petit vendeur dans l’espoir de vendre vos marchandises, c’est plus délicat. Les lecteurs de carte sont une dépense que certains ne peuvent pas se permettre, et l’utilisation de téléphones mobiles pour opérer des transferts de paiement Paytm se révèle difficile pour beaucoup.

La révolution sans numéraire est beaucoup plus animée dans l’UE, où 9 des 15 pays les plus grands sont les plus prêts à l’emploi, selon un rapport de Fung Global Retail & Technology. Le rapport cite que la Suède occupe la pole position – la plus susceptible d’être totalement sans argent, peut-être d’ici 2030 – a déclaré Niklas Arvidsson, du KTH Royal Institute of Technology, à The Guardian. Cependant, les écarts démographiques persistent même en Suède, où les personnes rurales plus âgées sont moins susceptibles d’être à bord.

Partout dans le monde, les citadins des classes moyennes et supérieures préfèrent les options de paiement numériques et évitent de plus en plus les options de consommation qui sont moins pratiques. Pendant ce temps, ceux qui sont «bloqués» dans l’économie de l’argent restent là. La richesse est, et a été, le facteur de contrôle qui s’installe dans l’économie numérique en évolution – et qui est laissée derrière.

Indépendamment du pays, l’écart entre les riches et les pauvres s’élargit alors que l’économie de l’argent souffle sur son lit de mort. A Amsterdam, le magazine de rue Z! – qui est vendu par les sans-abri de la ville – est également sur son lit de mort, car les vendeurs ont du mal à trouver des clients avec des espèces. Bien que les lecteurs de cartes iZettle ont été testés en 2013, les paiements par carte ne fonctionnaient pas pour eux; en grande partie en raison de leur complexité. Ils devaient porter leurs magazines, leurs téléphones portables et leur lecteur de cartes – un défi pour de nombreuses petites entreprises, néanmoins celles qui fonctionnent entièrement dans les rues. Cependant, cette limitation est déjà surmontée par des technologies plus récentes: les fournisseurs pourraient facilement utiliser des codes ID sur des badges avec des cordons pour des ventes mains libres. L’accès est le véritable problème – comme c’est généralement le cas pour les pauvres.

Les citoyens kenyans utilisent un système sans numéraire relié à des appareils mobiles bon marché appelés m-Pesa. Le système permet aux gens de stocker des fonds numériquement et de transférer de l’argent en envoyant des messages texte; Tous sans ouvrir et maintenir un compte bancaire conventionnel. EcoCash, un service similaire basé sur le texte, prospère au Zimbabwe.

Le directeur de l’innovation d’Hyperion, Dave Birch, a déclaré à The Guardian que la défense de l’économie monétaire pour le compte des pauvres n’aide personne. “Si vous gardez des personnes piégées dans une économie de cash, vous les laissez payer des prix plus élevés pour tout, vous les laissez en difficulté pour accéder au crédit et plus vulnérables au vol”, dit-il. “Nous allons remplacer l’argent par des plateformes électroniques”, ajoute Birch.

“Je ne pense pas que la pauvreté ou le fait d’être non bancaire est nécessairement une barrière, car tout le monde a un téléphone. Compte tenu de la technologie que nous avons, nous pouvons développer de nouvelles façons de transférer les liquidités numériques, même sur les téléphones les plus simples. “

Le véritable obstacle est de s’assurer que les plates-formes évoluant avec les initiatives de la ville intelligente et de l’économie sans numéraire sont inclusives. Non seulement cela, mais ils doivent être connectés de manière à les rendre accessibles à tous – ce qui signifie trouver un écosystème de paiement commun qui soit réalisable.

Le Bitcoin et d’autres monnaies numériques basées sur la technologie blockchain fournissent une solution de stockage et de dépenses de l’argent viable pour les personnes qui n’ont pas de comptes bancaires. La vision des économies monétaires étant centrale et universelle est en fait une première généralisation mondiale; Dans de nombreuses régions du monde, l’économie de l’argent et de la monnaie n’a jamais été aussi forte ou omniprésente que celle des États-Unis. Ce sont d’excellentes nouvelles, car cela suggère qu’une fois que nous le réalisons, les économies sont plus souples que nous ne le pensons. En fin de compte, il existe plusieurs options à notre disposition.

“L’argent fonctionne déjà assez bien en Amérique et en Europe”, a déclaré Jed McCaleb à Wired le penseur bitcoin et l’innovateur de la monnaie numérique. “Aujourd’hui, la promesse de ces monnaies numériques est plus visible dans le monde en développement”.

Des réseaux comme les institutions de micro-financement Stellar Connect (IMF) de McCaleb fournissent numériquement des services bancaires, y compris des prêts, et permettent le transfert et la réception de l’argent. Ces services sont particulièrement nécessaires pour les personnes sans accès aux banques. Des entreprises comme Stellar offrent des infrastructures numériques pour échanger des fonds et ne doivent pas nécessairement être des devises. La prochaine étape consiste à exploiter la puissance de la technologie blockchain pour permettre aux gens de s’engager dans ces transactions sans avoir besoin des IMF, ce qui peut entraîner des coûts pour le processus sans ajouter de valeur réelle.

Le fondateur et PDG de l’application blockchain BanQu, Ashish Gadnis, souligne à Devex Newswire qu’il est coûteux d’être pauvre dans le monde en développement. Dans l’état actuel, il y a des milliards de personnes qui vivent dans l’extrême pauvreté. Pour Gadnis, c’est parce que, «plusieurs organisations interagissent avec les pauvres en vase clos». En d ‘autres termes, même une personne qui est le bénéficiaire désigné pour plusieurs organisations non gouvernementales, des organisations internationales et des entreprises sociales ne peut pas briser le cycle, en raison du manque d’accès.

Les agriculteurs qui vivent dans la pauvreté dans le monde en développement ne possèdent pas leur propre identité en ce qui concerne les organisations et les institutions avec lesquelles ils interagissent. Ils peuvent obtenir des subventions de semences du gouvernement sous une forme, participer au renforcement des capacités dans un autre, utiliser m-Pesa et leur téléphone pour acheter des fournitures, et avoir à juger les investisseurs sur leur propre terrain financier. Le résultat est de multiples silos de données et le manque d’accès.

Pour Gadnis, la solution à ce problème est de remettre le levier et l’accès aux mains des gens en faisant en sorte que les gouvernements, les ONG, les organisations sociales, les institutions financières et d’autres opèrent à l’aide d’une chaîne de blocs – qui donne aux gens une identité économique qui est transférable dans tous les systèmes et qu’ils contrôlent. Gadnis considère cela comme la clé de la résilience économique en un temps de changement tumultueux.

Bien que la technologie blockchain pousse la numérisation et la sortie de l’argent liquide, elle offre également des possibilités d’accès amélioré. Aller complètement sans numéraire sans permettre ce type de solutions élargira l’écart entre les riches et les autres. Nous devons trouver un moyen de garantir que personne n’est laissé pour compte.

par Karla Lant

The Guardian, Wired, Devex Newswire, Futurism

Le Bitcoin comme plateforme

Cette section traite de la capacité du Bitcoin à permettre de créer d’autres applications que la monnaie. Quelques exemples d’applications de cette plateforme autour de la preuve, mais également dans le vote, l’assurance ou dans l’e-commerce.

Le Bitcoin en pratique

Cette section traite des aspects les plus concrets du bitcoin en tant que monnaie : comment les stocker, les typologies de portefeuilles, les places de marché, les processeurs de paiement, les frais de transactions et le niveau d’anonymat possible dans une transaction bitcoin.

Interviews d’experts : J. AZEROUAL, CEO et co-fondateur de Bsave; M. VALENTE, CEO LEDGER et Directeur de la Maison du Bitcoin ; P. NOIZAT, Co-founder & CEO Paymium.

Les banques indiennes testent la blockchain, l’IA, la biométrie, les API ouvertes et les paiements

D’après un rapport de Live Mint, plusieurs banques indiennes expérimentent et lancent de nouvelles technologies telles que la blockchain, l’intelligence artificielle, la biométrie, les API ouvertes ainsi que les paiements tant dans les banques de détail que d’affaires. Les banques étudient ces technologies de manière indépendante ou bien en coopération avec les sociétés FinTech.

En juillet, la Banque de réserve de l’Inde (RBI) a mis en place un groupe de travail interinstitutionnel afin d’étudier les problématiques liées à la FinTech, la digitalisation bancaire et d’acquérir une meilleure compréhension des innovations relatives à la FinTech ainsi que des nouveaux canaux, produits et technologies adoptées par les marchés en Inde.

Axis Bank Ltd, ICICI Bank Ltd et Kotak Mahindra Bank Ltd testent actuellement la technologie blockchain afin de l’employer dans le financement du commerce international et pour les versements. “Nous considérons la possibilité d’utiliser la blockchain dans les versements internationaux et les transferts de fonds. Nous sommes en ce moment même en phase de test”,  affirme Deepak Sharma, Chief Digital Officer à la Kotak Mahindra Bank. L’utilisation d’applications basées sur la technologie blockchain par les banques indiennes ne devrait pas se répandre rapidement puisque cette technologie requiert un réseau et est donc incompatible avec un développement indépendant.

Un nombre croissant de banques indiennes expérimentent également les chatbots. Il s’agit de programmes qui emploient l’intelligence artificielle pour générer des conversations naturelles avec les utilisateurs. Des banques, comme HDFC Bank Ltd et Kotak Mahindra Bank, projettent de mettre à profit ces chatbots dans la gestion de la relation client afin d’offrir une expérience plus authentique. En avril, DBS Bank Ltd a lancé une application bancaire en Inde intégrant une intelligence artificielle. Tandis que les entreprises de FinTech, telles que niki.ai, développent des chatbots construits sur le même procédé et destinés aux banques.

La biométrie constitue peut-être une des technologies les plus populaires puisque certaines banques indiennes emploient la reconnaissance d’empreinte digitale, la reconnaissance vocale et la reconnaissance de l’iris à des fins d’identification. De grandes banques commerciales telles qu’ICICI Bank, HDFC Bank ou Kotak Mahindra Bank sont en train de tester des éléments d’identification biométriques, tandis que des banques d’envergure plus modeste telle que DCB Bank Ltd ont déjà déployé des distributeurs de billets dotés de lecteurs d’empreintes digitales grâce à la plate-forme Aadhaar. Les API ouvertes gagnent de plus en plus d’intérêt dans le secteur bancaire à la faveur de la politique du gouvernement indien sur ces interfaces appliquée à cinq programmes : Aadhaar, e-KYC (Know Your Customer), e-Sign (signature électronique), le partage de la confidentialité des données protégées et l’interface de paiement unifié (privacy-protected data sharing and the Unified Payments Interface (UPI)).

De nombreuses banques commerciales sont à différents stades d’utilisation d’Aadhaar et d’e-KYC et offrent des produits associés à ces technologies tels que l’usage de l’authentification biométrique compatible avec Aadhaar afin d’accéder aux comptes bancaires. Le National Payments Corp. of India (NPCI) propose également l’UPI pour la transaction, ce qui élimine la nécessité d’échange de données sensibles telles que les numéros de comptes bancaires lors d’une transaction financière.

Finalement, ces dernières années ont vu une augmentation dans les banques et les sociétés de portefeuille électronique (e-wallet) mettant l’accent sur les technologies de paiement numériques afin de faciliter les transactions. Le secteur bancaire continue de tester ces nouvelles technologies, y compris les cartes virtuelles, les ondes sonores, les QR codes et le NFC (communication en champ proche). Le système d’authentification biométrique Aadhaar a servi de base pour au moins neuf startups qui capitalisent sur le système pour développer différentes technologies incluant des bases de données ou des solutions de paiement.

traduction Benjamin B.

Biometric Update

Le Bitcoin et la Blockchain

Qu’est-ce que le Bitcoin ? Comment marche-t-il ? En quoi la technique de la Blockchain permet-elle de le sécuriser ?

La société Chain et les entreprises financières mondiales dévoilent un standard ouvert pour la Blockchain

Capital One, Citigroup, Fidelity, First Data, Fiserv, MUFG, Nasdaq, Orange, State Street et Visa contribuent au protocole innovant pour des applications à grande échelle.

credit : chain.com

San Francisco, 2 mai 2016 /PRNewswire/ – Chain Inc.a, un fournisseur leader de la technologie blockchain, a annoncé la diffusion publique de Chain Open Standard 1 (Chain OS 1), un protocole de blockchain open source développé au cours des 18 derniers mois grâce à une collaboration unique entre les entreprises de la Silicon Valley et les cabinets de services financiers mondiaux.

Chain Open Standard alimente déjà plusieurs projets de blockchain dans de grandes sociétés financières, qui ont poussé les exigences de standard grâce à des partenariats profonds avec la société Chain qui ont commencé dès 2014. Le standard est en cours d’ouverture à l’ensemble de la communauté financière pour la première fois aujourd’hui.

« Visa et Chain ont collaboré afin d’explorer comment une architecture blockchain peut fonctionner à l’échelle de Visa au profit de nos clients, » a déclaré Jim McCarthy, vice-président, innovation et partenariats stratégiques à Visa. « Chain Open Standard est l’aboutissement de plusieurs mois d’itération et de résolution de problèmes, et nous sommes heureux de jouer un rôle permanent dans ce processus. »

« Nasdaq a eu le plaisir de participer à l’élaboration de Chain Open Standard à travers d’une variété de cas d’utilisation, y compris les titres du marché privé, le vote par procuration et de compensation », a déclaré Brad Peterson, Executive Vice President et CIO au Nasdaq. « En particulier, nous sommes heureux de collaborer avec nos clients de technologie de marché sur ces développements et pour attendre avec intérêt notre innovation continue dans ce domaine. »

« Dans nos efforts sur l’avancement de l’adoption du blockchain en interne et avec le secteur financier, le protocole de Chain prend en charge certains cas d’utilisation les plus complexes que nous avons à l’esprit, a déclaré Hu Liang, Senior Managing Director, Centre des Technologies émergentes au State Street. « Nous nous réjouissons de poursuivre cette collaboration avec Chain et la communauté autour de ce standard ouvert. »

« Chain est un partenaire de collaboration dynamique dans les portefeuilles d’investissements et d’innovations, permettant à Citi d’explorer les applications (les demandes) de blockchain de nos clients dans les devises, paiements et au-delà », a déclaré Debby Hopkins, Chief Innovation Officer de Citi et CEO de Citi Ventures. « Chain Open Standard fera progresser considérablement le progrès et l’ampleur future de nouveaux cas d’utilisation du blockchain dans un écosystème financier en constante évolution. »

Chain Open Standard avait été conçu pour permettre aux applications financières de grande échelle à fonctionner sur les réseaux blockchain permissioned1 (privés) tout en répondant aux exigences réglementaires, de sécurité et de confidentialité rigoureuses de l’industrie des services financiers.

Chain Open Standard est un pionnier :

  • Un nouveau modèle de consensus qui réalise la finalité de l’opération en moins d’une seconde, même à des volumes élevés de transactions
  • Une solution de protection des renseignements personnels qui crypte les données blockchain et fournit un accès sélectif de lecture aux régulateurs (organismes de réglementation) et aux contreparties concernées
  • Un cadre contractuel intelligent et une machine virtuelle qui prend en charge l’application de règles simples, mais aussi des programmes complets de Turing avec stockage de clé / valeur
  • Un modèle de données évolutif qui réduit la charge opérationnelle pour les participants du réseau
  • Une couche de métadonnées riches pour répondre aux exigences KYC2 et AML3

« L’approche de Chain met les exigences de nos partenaires au centre d’un effort de recherche et de développement itératif et collaboratif » a déclaré Adam Ludwin, CEO de Chain. « En s’associant profondément sur des projets réels avec les leaders du marché dans un éventail de cas d’utilisation dans les services bancaires, les paiements, les marchés financiers et d’assurances, nous avons conçu une norme blockchain dès le départ pour résoudre les problèmes d’une manière cohérente. Nous sommes ravis d’ouvrir cet effort pluriannuel pour l’ensemble de la communauté financière aujourd’hui. »

Chain collaborera également avec d’autres blockchain open source, la cryptographie et des projets de systèmes distribués visant à assurer l’interopérabilité et l’harmonisation à travers les efforts de l’industrie.

Un blockchain est une nouvelle classe de base de données qui peut s’étendre sur plusieurs organisations. Un réseau blockchain permet aux établissements participants d’émettre en toute sécurité, d’acheter et stocker des actifs financiers dans un support numérique, ce qui réduit les coûts et permet de nouvelles possibilités de produit pour les exploitants de réseaux et les participants.

Les participants de la Conférence de Consensus 2016 à New-York seront en mesure d’afficher les démonstrations en direct de Chain Open Standard.

Vers une société sans argent liquide ?

Lire l’article de Bloomberg : A l’intérieur de la réunion secrète où Wall Street a testé l’argent numérique


voir : Blockchain : un disrupteur né ?


a Chain, Inc. (www.chain.com) est une société de technologie qui associe de grandes entreprises financières pour créer et déployer des réseaux de blockchain qui transforment les marchés. Chain développe et maintient le Chain Open Standard, un protocole de blockchain open source pour les applications financières de grande échelle. Plate-forme de Chain comprend Chain Core, un nœud de production optimale et d’environnement de prototypage de Chain Sandbox. Chain a soulevé $45 M des principales sociétés de capital risque et des investisseurs stratégiques. Le Conseil d’administration de la société comprend l’ancien PDG d’American Express ainsi que l’un des dirigeants fondateurs de PayPal. Chain a son siège à San Francisco, CA.

1 Un blockchain entièrement privé est un blockchain dans lequel les droits d’écriture sont centralisés et sous la responsabilité d’une seule organisation. Voir Blockchains permissioned, David Teruzzi.

2 Know Your Customer : Connaître son client.

3 Abréviation de lutte contre le blanchiment d’argent : Anti-Money Laundering (AML).

Blockchain : un disrupteur né ?

Si la technologie blockchain est encore loin de faire parler d’elle, comme a pu le faire le BitCoin à ses débuts, il s’agit, selon les experts de la finance et de la cryptologie d’une véritable révolution industrielle qui est en marche. Sa déferlante pourrait être encore plus forte que celle que le web a eu sur l’humanité depuis le milieu des années 90.

Le monde de la finance, lui, commence à prendre au sérieux ce concurrent. Les grands opérateurs, comme Orange, n’hésitent plus à investir dans des startups disruptives de la blockchain aux côté de grands capital-risqueurs américains ou Microsoft qui vient de lancer un service basé sur la blockchain.

Histoire, décryptage d’une tendance et perspectives à plus long terme. AEC propose dans ce dossier de veille de revenir sur la genèse d’un phénomène qui semble promis à un grand avenir.

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Apple, Bitcoin, Paypal, Google : la fin des banques ?

Comment la technologie va changer votre argent

Résumé

Une révolution silencieuse se prépare dans le domaine des moyens de paiements. De l’essor du bitcoin à l’arrivée d’Apple – qui a équipé ses derniers iPhones d’une puce de paiement sans contact -, les initiatives se multiplient pour contourner le quasi-monopole des banques.

Philippe Herlin montre comment ces évolutions technologiques vont changer notre relation quotidienne à l’argent, et, au-delà, comment elles pourraient rendre nos économies plus saines et plus résilientes. Car elles permettent d’envisager une rupture avec le système monétaire actuel, centralisé et rigide, donc fragile.

Ce bouleversement à venir des moyens de paiements est aussi une réelle menace pour les banques, qui pourraient devenir la sidérurgie de la prochaine décennie. Avec en filigrane une question clé : quelle monnaie, quel moyen de paiement, saura inspirer le plus confiance ?

Sommaire

  • Que vient faire Apple dans le paiement ?
  • Les insuffisances du système bancaire actuel
  • Orange Money et M-Pesa, L’Afrique en avance sur l’Europe !
  • L’intérêt des monnaies complémentaires
  • Le bitcoin, la monnaie complémentaire pour tous
  • Comment la monnaie peut changer nos vies
  • Les banques : la sidérurgie de la prochaine décennie ?
  • La guerre est ouverte !
  • Le problème de la confiance : dans la monnaie et dans l’informatique

Introduction

La guerre couve dans le secteur bancaire, mais les banques n’en sont pas vraiment conscientes, et ceux qui avancent leurs pions ne dévoilent pas toutes leurs intentions. On parle de paiement mobile, mais est- ce que cela va prendre ? Quel en est l’intérêt ? Tiens, Apple lance son service de paiement sur son nouvel iPhone, c’est important alors ? Pourquoi les grands acteurs du Web s’intéressent-ils au paiement ? Simple diversification ou enjeu stratégique ? Et les monnaies complémentaires, pourquoi se développent-elles ? Le phénomène bitcoin, quelle est sa signification ? Et si toutes ces interrogations étaient reliées entre elles et révélaient des enjeux bien plus profonds et essentiels que la simple question du paiement, comme par exemple les limites du modèle bancaire actuel, les insuffisances et les risques des grandes banques, et les alternatives envisageables ?

Le fait de payer constitue un acte des plus banals, que nous faisons plusieurs fois par jour, mais nous aurions tort de le ramener à quelque chose de secondaire ou de marginal. Depuis peu, c’est devenu un terrain de manœuvres pour de nouveaux acteurs, grands ou petits, ainsi qu’un point d’entrée pour d’autres services financiers, certains totalement nouveaux. Nous sommes au début de bouleversements, et ils vont être captivants.

Extrait Chapitre 1 : Que vient faire Apple dans le paiement ? (498.3 Ko)